מאת גלעד כהן.
שייך לקטגוריית אקטואליה, תוכנית חיסכון

economic family. shutterstock

 

פיטורים צפויים להיערך בקרוב בעיתון הכלכלי “גלובס” ובחברת החשמל. קביעות? מילה מהמאה הקודמת. פנסיה מסודרת? נעלמה מהעולם. נכון, אף אחד מאתנו לא רוצה לחשוב על היום שבו יקבל לידיו מכתב פיטורים, אך במציאות הנוכחית כולנו חייבים להיערך לכך. איך עושים את זה? בדיוק כך

 
כולנו מכירים את הקלישאה על האמא היהודייה שמאז ומעולם רצתה שהבן של יהיה רופא, עורך-דין, רואה חשבון או מהנדס. הסיבה לכך לא הייתה רק היוקרה המתלווה למקצוע, אלא גם העובדה שמדובר במקצועות שהבטיחו לאדם עתיד בטוח – את התנאים הבסיסיים להקמת משפחה וחיי רווחה, לצד פרישה מסודרת לפנסיה מכובדת. מאחורי הקלישאה הזו עמד היגיון פשוט: משתלם להשקיע בחינוך, בלימודים גבוהים ובהתמחות במקצועות יוקרתיים אלו כדי שבשלב מאוחר יותר נוכל לנוח על זרי דפנה. הביטחון התעסוקתי אפשר חיי רווחה, נטילת משכנתאות ארוכות טווח, רכישות באשראי, וכו’. החיים התנהלו על מי מנוחות בעבור כל מי שנצמד למתכון הבטוח – השקעה במורים פרטיים טובים, בחירת באוניברסיטה ובמקצוע הנכון, והנה הדרך לעושר סלולה. כך נראו החיים, אך לא עוד.

חברה המקדשת את שורת הרווח

התסריט האידיאלי שתואר כאן השתנה במהלך העשור האחרון לבלי היכר. חברות ממשלתיות שמיהרו בעבר להעניק קביעוּת לעובדיהן מופרטות, והרוכשים המעוניינים למקסם רווחים נוקטים פעולות התייעלות, ארגון מחדש וחתירה להפסקת תופעת הקביעוּת שגרמה לאבטלה סמויה. המהלך הזה ארך לא מעט שנים, שבהן עובדים הוצאו לפנסיה מוקדמת ועובדים אחרים פוטרו, תנאי הפנסיה הורעו, ואפילו בצה”ל התחוללה סערה בעקבות ועדת “לוקר” שהמליצה לבטל קצבאות לאנשי קבע שאינם לוחמים. בעולם הקפיטליסטי שבו אנו חיים, מנהלי החברות מחויבים אך ורק לבעלי המניות – הרי הם מתוגמלים ב”שיטת הבונוסים” על הרווחים, והרווחים הם ההפרש בין ההוצאות להכנסות. עצמאים ובעלי עסקים קטנים ובינוניים נוטים לפטר עובדים ותיקים ככל שהשכר שלהם עולה (ובהתאמה גם ההפרשות לפנסיה והפיצויים) ומעדיפים להעסיק במקומם עובדים צעירים בעלויות נמוכות יותר. בכלכלה קפיטליסטית שורת הרווח היא הדבר החשוב ביותר, והיא אינה מביאה בחשבון את המחיר האישי והמשפחתי שהמובטלים משלמים. רק לפני ימים אחדים פרסם אתר “וואלה” כי בעקבות קריסתו הכלכלית של אליעזר פישמן, בעל השליטה בעיתון הכלכלי “גלובס”, צפויים שורה של קיצוצים, פיטורים ואיחוד מוספים בעיתון. גם בחברת החשמל הודיעו בשבוע שעבר כי במהלך שנת 2016 ייאלצו להיפרד מ-600 עובדים נוספים.
לא פשוט להיות מובטל באמצע החיים. אחרי שכבר היינו בטוחים שעלינו על דרך המלך, אנחנו מוצאים את עצמנו מתקשים למצוא עבודה בתחום ההתמחות שלנו – ובטח לא בשכר אליו הורגלנו. כלכלית, אנחנו עלולים לקרוס תחת הנטל של ההתחייבויות שלקחנו על עצמנו, תחת הרגלי החיים שהתאפשרו לנו עד היום בזכות השכר הנאה וההטבות. במצב כזה, ללא עבודה וללא הכנסות, הקושי הנחווה הוא כלכלי ונפשי כאחד.

הדרך אל העושר – לא מה שחשבנו

המפתח להתמודדות עם המציאות הזו, המאופיינת בחוסר ודאות תעסוקתית וחוסר ודאות לגבי הפנסיה העתידית, נעוץ בשינוי תפיסתי מבעוד מועד (עוד לפני שנקבל מכתב פיטורים). השלב הראשון הוא ללמוד התנהלות פיננסית נכונה, לא להיכנע למותרות אלא לקנות מה שצריך גם כשאנחנו מרוויחים משכורת נאה, ולהבין שהמותרות הן לא מה שיהפכו אותנו למאושרים. אנחנו חייבים להבין שבניית תקציב חודשי למימון המחייה הבסיסית שלנו, המביא בחשבון הוצאות בלתי צפויות והותרת כסף ליעדים, היא הכרחית. בתוך כך חשוב שנתגייס לחיסכון שיאפשר לנו הכנסות פסיביות בעתיד – אם באמצעות השקעות נדל”ן אם באמצעות תיק השקעות סולידי בשוק ההון. התנהלות זו מטרתה להוביל אותנו לעצמאות כלכלית או להקטנת התלות בעבודה בעתיד, ולאחר היציאה לפנסיה. עלינו להתנהל באחריות גם אם אנחנו מרוויחים שכר גבוה, מתוך הבנה שהמצב הקיים עשוי להיות זמני. עלינו להפנים את העובדה שהכול “נזיל” ולא ודאי ולהכין חלופות כדי שנוכל להגיב לשינויים בלתי צפויים. למעשה, רצוי שנסגל חשיבה וצורת התנהלות של עצמאיים, בעלי עסקים הפועלים בשוק עם תחרות או תחת שינויים טכנולוגים. עלינו לפתח יכולת של “שורדים” ולגלות יצירתיות. המציאות היא כזו שלא חשוב באיזה מקצוע ם אנו מתמחים, עלינו להבין בפיננסים כדי להתנהל נכון. כמו כן, מומלץ ללמוד ולפתח במקביל לעבודה הרגילה כישורים בתחום אחר, לחשוב על האפשרות של “קריירה שנייה” ולהיערך למצב שניאלץ לפנות לדרך הזו אם נפוטר סביב גילאי 40-50 פלוס. ועוד דבר אחד לגבי התחייבויות עתידיות – משכנתה בעיקר: כשרוכשים דירת מגורים, עלינו להביא בחשבון שככל שניקח משכנתה לטווח ארוך יותר כך חוסר הוודאות והסיכון גדולים יותר, ולכן מוטב להתחייב לסכומים קטנים ככל האפשר ולטווח זמן קצר יחסית. אין מנוס, המציאות החדשה שנוצרה מחייבת את כולנו, בעלי משפחות, להיערך בהתאם.

 

הכותב הוא יועץ לכלכלת המשפחה בחברת “אקזיט משפחתי” – צוות יועצים העוסקים בייעוץ כלכלי משפחתי, מיחזור משכנתאות, ייעוץ פנסיוני, החזרי מס, השקעות וייעוץ השקעות בנדל”ן