מאת עדי בן אדרת-דהן.
שייך לקטגוריית מאמרים, תוכנית חיסכון

economy. shutterstock

 

שמעו סיפור: בני זוג, הורים לילד, הגיעו לייעוץ פיננסי עקב קרנות שהשתחררו. הם יצאו מהייעוץ עם תכנית מובנית להשגת עצמאות כלכלית, חזרו הביתה ו…החליטו לרמוס את התכנית ואת עתידם הבטוח לטובת הגשמת חלום ישן. מה אתם הייתם עושים במקומם? עצמאות כלכלית או ארבעה גלגלים?

 
במסגרת עבודתי בתחום כלכלת המשפחה יוצא לי לפגוש עשרות משפחות מגוונות ומרתקות. רבות מהן פונות אליי מתוך רצון וצורך לחולל שינוי בהתנהלות כלכלת הבית, ומתוך חשש לעתיד נטול ביטחון כלכלי. רוב המשפחות מפנימות את החשיבות האדירה הכרוכה בלקיחת אחריות ובלמידה מחודשת של סדרי העדיפויות, ויוצאות למסע ארוך, מפותל ומלא פיתויים – בדרך להשגת רווחה כלכלית. אולם יש גם משפחות המתקשות לעמוד בפני הפיתולים ולפעול בדרך הנכונה בעבורם. בטור הבא אני מבקשת לשתף אתכם בסיפור מקרה של משפחת מסוימת, ולהזמינכם להתבונן בתמונה הכללית ולחשוב מה אתם הייתם בוחרים לעשות במקומה.

כספי הקרנות לג’יפ

לפני כשבועיים פנתה אלי גברת וסיפרה לי כי היא מעוניינת שאפגוש את משפחתה, בת שלוש הנפשות, כדי שאייעץ לה לאן לנתב סכום כסף רב שהתפנה בעבורם – בדרך להשגת מטרותיהם. במפגש, שנערך כשעתיים, נגלתה לפניי תמונה הרבה פחות ורודה מזו שהוצגה לי מפי האישה בטלפון. הכנסות המשפחה הן אמנם מעל הממוצע במשק, אך יחד עם זאת היא מתקיימת עם מינוס כרוני שנסגר כל תקופת זמן מסוימת על ידי הלוואות. נוסף לכול, המשפחה מחויבת למשכנתא שנפרסה על גבי 25 שנים – בהחזר חודשי העומד על עשרה אחוזים מהכנסות המשפחה. לזוג נפדו קרנות השתלמות – מה שבדרך כלל אינני ממליצה לפרוע כל כך מהר, אלא אם כן היא למטרת השקעה חכמה לטובת גיל הפרישה. אולם במקרה הזה חרגתי ממנהגי, ומיד אסביר מדוע.
מהשיחה עם בני הזוג הבנתי שהם מרגישים מחנק גדול מהחזר ההלוואות והמשכנתא, וכי הם זימנו את הפגישה עמי כדי שאייעץ להם אילו הלוואות כדאי להם לפרוע. התכנית הכלכלית שבניתי בעבורם נועדה להצעיד את המשפחה בטווח זמן של שמונה שנים לעבר עתיד יציב ובטוח, תוך בנייה של רשת ביטחון לפנסיה.
לפי התכנית, הזוג היה אמור לפרוע את כלל ההלוואות הבנקאיות, ולנתב את שאר הסכום לפירעון חלק מהמשכנתא.
בנוסף ייעצתי להם לבצע מיחזור משכנתא, לבנות תמהיל חדש ויעיל שיגדיל את ההחזר החודשי לכ- 25 אחוזים מההכנסות – וכך לצמצם את פריסת המשכנתא לשמונה שנים בלבד. כעבור שמונה השנים יוכל הזוג לפנות את ההכנסה של המשכנתא לטובת חיסכון לגיל פרישה.
וואו, שמונה שנים ולסיים משכנתא! האין זה חלום של כל בית אב במדינה שלנו? הזוג קיבל הכוונה מדויקת כיצד לעשות את כל הפעולות בסדר הנכון, מה עליו לדרוש בעת מחזור המשכנתא, וסוכם כי בני הזוג יעדכנו אותי בהמשך השבוע על אופן ההתקדמות ועל כל קושי שבו ייתקל.
חלף מעל שבוע ולא זכיתי לטלפון, מה שעורר בי תמיהה. רוב המשפחות מתקשרות אלי כבר יום למחרת המפגש, עם רצון עז להתחיל בתהליך ולהתקדם בתכנית הכלכלית החדשה שנכתבה להם. לכן, התקשרתי אני לבני הזוג, והגברת השיבה לי בגמגום ומבוכה. מיד הבנתי שמשהו אינו כשורה. היא החלה לספר לי שהיא ובן זוגה היו באופוריה בערב המפגש, ולמחרת הם שוחחו ביניהם והגיעו למסקנה שעד שסופסוף יש להם סכום כסף גדול ופנוי הם מעדיפים להתפנק איתו. אחרי הכול, שניהם עובדים קשה מאוד. ואיך הם החליטו להתפנק? בני הזוג בחרו לרכוש גי’פ חדש – חלום של שניהם כבר הרבה זמן.
שאלתי את הגברת מדוע הם פנו לשירותיי אם הם לא פעלו לפי התכנית, אך לא היה לה מה לענות לי. האם הם קראו לי כדי לקבל גושפנקה לכך שהם במצב טוב ושזה בסדר לקחת את כספי הקרנות ולזרוק אותם על פיתויים?
כבר שנים אני עוסקת בבניית תכניות כלכליות למשפחות שונות, ומעולם לא נתקלתי במשפחה שניתנה לה האפשרות לשפר את מצבה פלאים אך בוחרת לא לעשות זאת. הם הרי ראו לנגד עיניהם את הנתונים – שחור על גבי לבן. הם הרי חיים מאשראי שהשימוש בו רק הולך ועולה כדי לממן את הפער בין הכנסות להוצאות. בסיטואציה כזו אני שואלת את עצמי, ואתכם: מתי אנשים יתחילו להפנים שמינוס אינו חלק מאורח חיים בריא, אלא התמכרות שמספקת מימון לגחמות שלנו?; מתי אנשים יפנימו כי גיל הפרישה שלהם מחייב תכנון עתידי ותכנית ברורה שתאפשר להם לפרוש באופן מכובד בלי להסתמך על קצבאות ביטוח לאומי?

צפוי פקק בדרך

משפחה חייבת לסגל לעצמה סדרי עדיפויות. נכון, לא פשוט לחיות לפי תקציב מסוים, אך זה מקנה לנו שקט נפשי. כי זו עצמאות כלכלית – לא “לזכות” בשיחות טלפון מיותרות מהבנק, לא להתחנן לבנקאי להגדלת המסגרת, לא לחיות מהלוואה להלוואה. פשוט להחזיר את השליטה לידיים שלנו. ולזוג שהעדיף לרכוש ארבעה גלגלים, אני יכולה רק לאחל נסיעה בטוחה. אחרי הכול, הדרך העתידית שלהם לבנק עשויה להיות מפותלת מאוד, וכשיגיעו לצומת וייתקעו בפקק הם בטח ייזכרו להתלונן על יוקר המחיה, החנק מההלוואות והעתיד הלוטה בערפל. אל תלכו בדרך הזו, זכרו שהכול תירוצים ושהעצמאות הכלכלית שלכם תלויה, פעמים רבות, רק בקבלת ההחלטה הנכונה.

הכותבת היא מייסדת שותפה באקזיט משפחתי – צוות יועצים העוסקים בייעוץ כלכלי משפחתי, מחזור משכנתאות, ייעוץ פנסיוני, החזרי מס, השקעות וייעוץ השקעות בנדל”ן